汽車金融新機遇—金融科技在汽車金融中的應用

對于汽車金融行業來說，金融科技已經開始逐漸滲透進其中，通過利用金融科技手段優化產品定價、簡化業務流程、 改善風控模型，可以在消費者體驗上進行大幅提升；通過金融科技的思維與方法可以實現產品豐富化、體驗個性化、 服務增值化。

對供給側參與者而言，不論是商業銀行、汽車金融公司，還是保險公司和融資租賃公司，中國消費者關于金融服務在互聯網及移動互聯網上的使用習慣正逐步形成，傳統供 給側參與方具有一定的后發優勢，而且經過各傳統參與方多年的耕耘，其品牌背書也是一個優勢。

對平臺方參與者而言，進入汽車金融行業本身，就是對金融科技最佳的創新應用和抓住自身發展的戰略機遇，它們非常了解汽車作為借貸載體的諸多優勢。獨立平臺在面對市場認知度較低的挑戰時，一方面要借助各供應方的“聯合品牌”背書實現市場突破，一方面要逐步構建自身的市場認知和品牌價值。

借助于金融科技，汽車金融能實現業務模式的創新、獲客方式的創新、風控綜合模式的創新以及貸后管理的創新。業務模式的創新的典型是P2P車貸，獲客模式的創新主要通過從線下到線上來實現，風控模式的創新主要體現在征信和泛資產管理領域，貸后管理的創新主要體現在貸后動態監控、催收系統等方面。

對于P2P平臺來說，進入汽車金融行業本身，就是對金 融科技最佳的創新應用。對于從線上到線下獲客而言，線 上的營銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費體驗， 實現交易，是金融科技在汽車金融應用上，帶來了效率上 的創新。對于征信而言，借助多維度個人信息在線實現征信、快速放款的金融科技，越來越多地受到汽車金融界的關注。

一方面可以打開“空白客戶”汽車金融市場。融資租賃公司或第三方金融平臺的客戶群相較于傳統的商業銀行和車企金融公司的有很大區別。很多客戶居住在三四線城市乃至農村地區，是擁有不穩定經濟來源的中低收入人群，他們在央行征信報告中屬于沒有記錄的‘空白客戶’，如何利用金融科技打開這一市場成為新的挑戰。汽車金融公司可以利用客戶在電商網購、收入水平、消費習慣等多維度輔助大數據對用戶開展征信，結合具體情況為他們發放貸款。另一方面，也讓消費者的購車過程更加快捷、高效。

泛資產管理方面，通過金融科技手段對上下游產業鏈進行實時監控，能對資產狀態進行更加有效的監控和管理。

通過對交易過程和場景的把控，汽車金融公司能進一步確保交易、貸款人、資產的真實情況，最大程度減少企業遭遇金融欺詐的風險。

貸后動態監控方面，傳統的汽車金融公司，通過安裝速銳得科技能采集VIN和總里程的 GPS發射器對車輛做資產監控，這種監控模式靜態并且 動，只有當用戶發生違約和逾期行為后，汽車金融公司才能作出反應。而依靠大數據行為分析技術作為全新手段，汽車金融公司能夠動態地觀察和分析用戶的社會及金融行 為，根據用戶的行為趨勢判斷其有多大的逾期概率以及造成壞賬的風險。

例如速銳得破解寶馬i3，互聯控制車門燈窗采集電壓VIN總里續航技術得以應用,打造了寶馬獨立虛擬鑰匙,完善了分時租賃相關協議傳輸,為企業提供私人定制化的寶馬TBOX開發,為汽車金融、分時租賃行業解決了終端難題,讓哪些備受合資品牌車型協議困擾的車主不必浪費長周期的商務溝通,采用速銳得E6的TBOX,讓一切變得簡單。

他們通過數據建立催收系統和綜合平臺，定制GPS監控規程，在信號消失時立即對用戶行為進行預警，實現了遠程斷電，讓風控和催收團隊提前做好準備。

通過引入這些第三方數據，可以提前對用戶行為做詳盡細致的觀察。目前，金融機構可以在貸前征得用戶允許的前提下，實時動態監控用戶的手機通訊、網絡瀏覽痕跡乃至微信和電商購物等信息，重點關注其是否在背負車貸的同時還聯系其他借貸機構申請貸款。通過長期的動態監測，金融機構能夠提前觀察出用戶有沒有高負債比和接觸民間借貸或 其他有可能造成不良資產的行為，從而最大限度地避免遭 遇用戶欺詐。

同時，汽車金融的風險控制和貸后管理也更加靈活多樣。 基于對中國汽車金融市場良性發展的角度，金融科技對中國汽車金融市場而言，金融科技的機遇大于挑戰。